陪同着全球的疫情扩散，我国的各行各业都受其影响，也有不少的线下店没有抗住这次突如其来的疫情从而导致关门，全球都陷入了紧张的经济危机中。过年那阶段，许多人都担忧不开工，没有人为拿，也没有其他的经济泉源，而且直接影响到我们的生活质量，这可怎么办呢？其实这样的情况和老了之后的状态也是有些相似的。

一、朋侪圈疯传的年金险，能思量吗？这时理财型保险开始频繁泛起在我们的视野当中，就拿小新最近遇到的一个例子来说：这是一款专注于养老的年金险产物，起初小新这样的宣传文案确实有些心动，年交5万，累交20年，等到我60时就可以收益167万，听起来确实不错，净赚了67万，但我们买保险或者买其他工具时，都不能只听商家的一面之词，还是需要自己扒一扒的，养老的年金险我们应该入手吗？首先，小新还是要肯定下该产物还是有优点的，就白纸黑字上说的可以拿回实际可领取的用度比力高的，根据其销售话术总利率是凌驾4%，比一般的投资理财保险还是好些的。自2019年底的时候，市场热炒过一阵“银保监会要求年金险预定利率从4.025%下调至3.5%”的新闻，到现在为止，不少4.025%的产物已经停售。

但这款产物也有3个坑，并不适合绝大多数人购置的。1、扒坑：回本时间长所谓回本，其实就是年金险主险的现金价值大于已交总保费，这个时候，你去退保，可以把资本拿回来，这就叫回本。有句话叫做“时间就是款项”，用在投资上是最合适不外了，回本时间是很是重要的，因为年金险的现金价值是在回本之后才根据预定利率举行复利增长的，这就意味着回本时间越长，增长时间越短，总体利率越低。

相比力现在市场上利率在4.025%的产物，要18年之后才气回本，届时能退回1025703元。这利息比银行活期还低！流动性太差，若是中途想取出来，那只能根据保险的现金价值来算了。2、扒坑：前期现金价值低 所谓现金价值，其实就是退保能拿到的钱。买年金险、终身寿险等理财类保险产物，最重要的就是看现金价值。

以十年缴费为例，前十七年的现金价值都是比力低的，远远低于其它4.025%产物，这就意味着，如果十七年内退保，你拿回的钱远远低于买其他产物，必须恒久持有才行。这就是保险业务员挂在嘴上的“强制储蓄”，说起来好听，其实是牺牲了前二十年的流动性。

你的时间，很是值钱，钱的时间，更值钱。3、扒坑：实际收益也并不高 30岁男性，缴费十年，每年五万，到了40岁的时候就是交了50万，可以复利算一下：我用银行保本理财，60岁的时候可以拿到109万，还不算上前十年的谁人50万的复利，把钱给保险公司赚钱，自己中间还取不出来，何须呢？若是你有大笔遗产，你可以的买！对于我们普通老黎民还是算了，有需要的话，可以思量各家银行推荐的理产业品，想要保障的话，还是老老实实买一些切身有所保障的保险。二、没搞懂这些，先别买年金险年金险相对于我们重疾、医疗、意外保险更为庞大，一般投资的保费都是以万元起步。所以小新建议大家在买之前，一定先搞清楚以下问题：1、4.025%年金险，到底是什么？我们买年金险图的就是收益，简朴来说就是想钱生钱。

而“生多生少”就看我们所买的预定利率是几多，就像到银行存款，利息越高，收益就多，这个预定利率越高，年金险的收益就越高。现在国家划定，年金险的最高预定利率就是 4.025%。不外，4.025% 年金并不是每年都按 4.025% 复利增长，通常只有在投资十几年后，才气靠近这个收益。

2、金融“不行能三角”保险自己就属于金融行业，年金险本质上也是一种理产业品，在金融行业里，想要钱币政策的独立性，又要维持汇率稳定，又要资本自由流动，这就是“不行能三角”。就如支付宝中的余额宝，我们把钱放在这内里，风险性低，流动性好，可随取随用，但就是收益不高，现在利率基本在2%左右了。而年金险风险性要比基金好些，多数产物基本在3%左右，可是流动性不高，如果过早取出来，也会发生亏损。所以说，要求年金险收益又高，又兼顾灵活性，这是一种不切实际的想法。

只有相识了这些，我们才气越发客观地看待它。3、年金险收益盘算年金险种类也比力多，年金险会在约定的年限给我们返钱，普通人很容易就会陷入误区，认为这是年金险的收益。其实我们电脑上的Excel上有个盘算公式是“IRR”，可以用IRR盘算一下，看看收益是否真的有看上去那么高。

由于篇幅的限定，这次就不做过多盘算了，若是有想要相识，可以私信我！总结一下，年金险并不是适合所有人的工具，它是对未来几十年的一个资金摆设工具，适合希望对冲长寿风险、利率风险的特定人群。所以买它之前，一定要研究清楚自己的需求，而且做好恒久资金计划，大部门年金险，如果买完没两年想退保的话，是可能遭受资金损失的，那就得不偿失了。今天就说到这里，另有几句话想告诉大家：关于康健险，尤其是重大疾病保险，大家在购置历程中会有许多问题。

好比：这款产物好欠好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。关于身故保障，尤其是寿险，大家在购置历程中也会泛起许多问题。好比：该给谁买？不应给谁买？买几多？最高限额是几多？什么产物最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以私信给新一站保险网小新，小新立马给予解答哦。

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